משכנתא היא הלוואה שניתן לקבל מהבנק למטרת רכישת דירה. לפני קבלת המשכנתא, יש להציג לבנק את הדירה המיועדת וכן יש צורך בהון עצמי שעומד לרוב על 10-30 אחוז מערך הדירה. בגלל שמשכנתא היא הלוואה כבדה וגדולה שתמשיך איתנו לאורך שנים רבות – כדאי להכיר את כל הפרטים החשובים, את המסלולים והשלבים וכן לקבל מעט טיפים לניהול נכון של מו"מ עם הבנקים השונים.
מהם מסלולי משכנתא ומהי המשמעות שלהם?
מכיוון שהמשכנתא היא הלוואה של סכום כסף גדול – הרי שלוקח הרבה זמן להחזיר אותה – אפילו עשורים. לכן, יש חשיבות גבוהה להתאמה האישית של אופן החזר המשכנתא. ברוב המקרים החזר של משכנתאות מתבצע לאורך תקופה של כ- 20-30 שנה ולכל לווה יתאים מסלול שונה, כתלות בהכנסתו ובכושר ההחזר שלו – ככל שההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, כך יתקצר משך ההתחייבות. ההחזר בנוי משני מרכיבים – הקרן, שהיא סכום ההלוואה עצמו והריבית שהיא הרווח של הבנק על מתן ההלוואה וגם ההגנה שלו מפני אי עמידה בהתחייבויות. המסלולים השונים (משכנתא בריבית קבועה, משתנה, צמודה או לא צמודת–מדד ועוד) מתארים תמהיל שונה והרכב שונה של הקרן והריבית כפי שיתאים לכל לקוח באופן אישי.
השלבים של לקיחת משכנתא
1. מציאת דירה – על מנת לקבל משכנתא מהבנק, יש להוכיח כוונה אמיתית לרכישת דירה בדמות חוזה התקשרות. הבנקים אינם נותנים משכנתא על סמך רצון עתידי לקנות דירה, אלא לאחר שנמצאה הדירה המיועדת לרכישה.
2. הון עצמי – משכנתא לרכישת דירה ניתנת על סמך הון עצמי, ולרוב המשכנתא תהיה שווה ל-70-90 אחוז מערך הדירה אותה רוצים לרכוש. המשמעות היא, שתצטרכו להראות לבנק שיש לכם את היתרה הנדרשת בטרם תקבלו את ההלוואה.
3. חיפוש אחר התנאים המשתלמים ביותר – אתם אינכם מחויבים לקחת הלוואה לרכישת דירה מהבנק בו נמצא החשבון שלכם. תוכלו לעשות סקר שוק ולקבל הצעות שונות מהבנקים.
4. הסתייעות באיש מקצוע – על אף שמעניקי השירות בבנקים השונים הם אנשי מקצוע המתמחים במתן משכנתאות, לא יזיק אם תסתייעו באיש מקצוע חיצוני שייקח אליו את ההצעות והמסלולים השונים שקיבלתם ויסייע לכם לבחור את המתאימה ביותר.
5. חתימה – חתימה על קבלת המשכנתא והעברת סכום הכסף לחשבונכם/לחשבון מוכר הדירה.
הכנה משפחתית לקראת לקיחת משכנתא
משכנתא היא העול הכלכלי הכבד ביותר על כל משפחה בישראל, וסכומה נע בין 3-5 אלף ₪ מדי חודש. לפני שלוקחים אותה ו"מתחתנים" עם הבנק, כדאי לבצע הכנה משפחתית שתאפשר לכם להתמודד עם סכום ההחזר החודשי בצורה המיטבית.
- צמצום הוצאות – צמצום הוצאות עוד טרם לקיחת המשכנתא כהכנה לתקופה
- הגדלת ההכנסות – ללא קשר למשכנתא, תמיד מומלץ לחתור אחר הגדלת הכנסות, בין אם בדמות קידום בעבודה ובין אם בדמות עבודה נוספת
- מעקב התנהלות כלכלית – אם עד היום לא הייתם אנשים של טבלאות אקסל, אזי חישוב ההוצאות החודשיות הקבועות שלכם יסייעו בידיכם לשלוט טוב יותר, ולא להגיע למצב של קריסה כלכלית באמצע החודש
ניהול מו"מ עם הבנק
המשכנתא שלכם היא הרווח של הבנק, ואת זה כדאי תמיד לזכור. במהלך חיפוש אחר המשכנתא האידיאלית, אתם תמצאו עצמכם מנהלים מו"מ עם נציגי הבנק שיביאו לידכם הצעות שונות – חלקן טובות והאחרים פחות. מומלץ להתחיל בסבב השיחות עם הבנקים לפחות 3 חודשים טרם רכישת הדירה, על מנת שלא לקבל החלטות תחת לחץ של זמן. בבואם לבנק, עשו זאת לאחר שחקרתם אודותיו, אתם מבינים את משמעותה של לקיחת משכנתא ומכירים את המושגים השונים בתחום. ככל שתגיעו עם ידע ולא תהיו מופתעים מהסכומים והאחוזים – כך יוטב לכם.
